小額對決！機車貸款與信用貸款，究竟哪種貸款適合我？

有小額資金需求時，大多數人可能會先想到銀行的信用貸款，但其實機車貸款也是近年相當受到歡迎的小額貸款種類。這兩種資金方案各自具備了不同的優勢和缺點，究竟它們有什麼不同？又該如何選擇？本文將深入探討信用貸款與機車貸款的特色，幫助你了解這兩種小額貸款的選用時機！

一、信貸好在哪？壞在哪？

信用貸款是一種相當靈活的貸款方案，由於不需要抵押品，純粹是以個人信用（也就是聯徵紀錄）來當作擔保，額度小、審核快，是許多貸款人的資金首選。但是信用貸款真的有這麼好嗎？接下來就讓我們來分析信貸的好處，以及它的申辦困難點吧！

1.信用貸款受歡迎的原因

為何銀行信貸，會是大多數人的貸款優先選項？這是因為它存在以下優勢，是大部分小額貸款所無法替代的：

• 銀行管道
  銀行是信用貸款唯一的申辦對象，也是大眾心目中最安全的貸款管道，因此銀行信貸自然就會與「零風險」畫上等號，而成為貸款首選。
• 免抵押品、利率低
  信用貸款利率起點低，平均核貸利率也落在5～7%左右，雖然比房屋貸款稍高，但是不用擔保品，申辦門檻相對低上許多。

2.信用貸款的困難點

儘管信用貸款具備以上優點，但畢竟是以「信用」作為擔保的貸款方案，因此對一般申請人來說，審核條件並不算太友善。申辦信貸的困難點包括：

• 審核嚴格
  想通過信貸審核，貸款人必須具備良好的信用，不可有信用瑕疵、負債比過高等問題。銀行也會針對貸款人的職業收入條件，來進行嚴格評估。
• 規範貸款用途
  近年銀行政策越趨緊縮，為了確保放貸風險平衡、資金流向合宜，就會嚴格審查申請人的貸款用途，並作為准駁依據之一。
• 額度受到限制
  信用貸款屬無擔保債務，受到DBR22倍的限制，因此申請人若已有其他信貸或卡債，可貸額度就會較低，可能無法真正滿足資金需求。

從上面的敘述中我們可以發現，由於銀行對信貸的控管相當嚴格，雖然在風險、利率和便利性方面，看起來都相當吸引人，但實際上可以順利通過審核、真正享受到這些優勢的貸款人少之又少。如果因為信用瑕疵，或是其他個人因素，而沒有辦法通過銀行審核，那麼下面我們將要介紹的機車貸款，可能會是你的好選擇！

二、機車貸款有比信用貸款好嗎？

過去想到機車貸款，申請人可能會先想到民間小額借貸，如代書、代辦或是當舖等傳統申請管道，而擔心自己落入各種貸款陷阱中。但在三大融資公司開始提供機車貸款服務後，市場上的亂象便慢慢消失，取而代之的是更為安全的貸款環境，讓機車貸款的優勢更顯突出，因而成為近年主流的小額貸款選項之一。

那麼，為什麼我們會推薦無法申辦信貸的人，來申請機車貸款呢？這是因為機車貸款相對信用貸款來說，具備以下優點，或許可以打破銀行信貸申請不易通過，導致無法順利取得需求資金的難題：

1.融資審核條件彈性

融資對機車貸款條件的要求並不高，不會特別對機車的狀態做出太多的限制，就算是中古機車、曾辦過車貸想要再做機車增貸，都有合適的方案可以申請。融資也不像銀行，一定要提出正規的財力證明（例如薪轉證明、勞保投保明細等）才能認列，即使是薪水袋、固定轉帳明細等，也都有機會被認列為職收證明。

2.獨立徵審，不受銀行信用影響

機車貸款的另一個特色，就是信評系統與銀行完全獨立，也不做機車聯徵；換句話說，就是申請人過去在銀行的信用紀錄，不會對機車貸款的申請與審核造成任何影響，現在申請機車貸款的紀錄，也不會留在銀行聯徵當中。因此，不管是有銀行信用瑕疵，或是未來還想申辦銀行貸款的族群，都可以放心申請機車貸款。

3.機車貸款額度彈性自由

由於機車貸款屬於抵押貸款，是用名下機車作為擔保進行申貸，可貸額度會比無抵押品的信貸來得更高。此外，機車貸款的額度不僅不受銀行DBR22倍的限制，也不會和申請人名下任何負債合併計算，可貸額度區間固定在35萬～55萬之間，更容易取得理想的資金數目。

但要提醒的是，機車貸款雖然在審核和額度上，都比信用貸款來得彈性許多，卻存在一個最大的缺點，那就是貸款利率較高。融資機車貸款利率一般會落在13.5%～15.75%之間，其他風險或非法管道可能更高，所以在選擇機車貸款管道時，一定要小心留意。

三、信用貸款VS機車貸款，到底怎麼選？

看完信用貸款與機車貸款的優缺比較後，你可能會更確定、也可能會更猶豫，到底要用哪一種方式，來解決自己的小額資金需求？下面就讓我們來分析，在不同情況下，最適合的貸款方案是哪一種？希望能夠幫助你，在信用貸款和機車貸款之間，做出最好的方案選擇。

1.適合選擇信用貸款的族群

推薦族群：信用好、職收佳，且無其他信貸或卡債的人

由於銀行信貸最大的缺點，就是審核太過嚴格，且可貸額度有一定上限，若能打破這些限制、通過審核，就能享受到信貸的低利率。因此，若你是平時與銀行往來良好，或是銀行特別喜歡的客群（如百大、軍公教或四師等），且無擔保負債低的族群，就非常推薦申辦信用貸款。除了額度可能較高外，還可省下不少利息。

2.適合選擇機車貸款的族群

推薦族群：信用瑕疵、無正式收入證明，或是依賴機車代步的人

機車貸款的優勢在審核寬鬆，且雖是擔保品貸款，卻不用真的將機車留給融資公司，而是在作完動保設定後，就可以繼續使用。因此，機車貸款非常適合無法通過銀行以放大鏡，嚴格審核職收條件的族群，例如領現族、接案人、外送員、自媒體工作者等等，或是信用小白、學生，以及信用曾有瑕疵的族群。

四、其他關於機車貸款VS信用貸款的Q&A

Q買車該辦信貸嗎？

購買機車時，常會看到廠商與大型融資公司共同推出的優惠分期方案，如果整體算下來與信用貸款差不多，不妨直接考慮車商車貸，可以省下不少麻煩。但若銀行信貸利率相對划算，你的條件也不錯，那麼信用貸款就是個不錯的選擇。

Q車貸信貸哪個划算？

以利率而言，銀行信用貸款的平均核貸利率為5～7%，當然是比較划算的，但是實際的核貸額度，還是會依據個人條件而有所不同，最高可達16%，和機車貸款其實不會相差太多。因此哪種划算，全憑你個人的信用評分和財力狀況而定。

Q如果不是向銀行申辦信貸，是不是改選機車貸款比較好？

銀行以外的民間貸款種類很多，申請管道也五花八門，很難保證貸款人的申貸安全；若想避開貸款風險，建議還是向大型融資公司申貸較安心。而三大融資公司除了機車貸款外，也有提供汽車貸款和二胎房貸，你可視自身條件與需求選擇。

總結來說，信用貸款利率低、但是核貸難，而機車貸款審核寬鬆、但是利率稍高，各有各的優缺點與適用族群。好事貸提醒，小額貸款額度雖相對較低，但畢竟還是會影響到往後幾年的支出分配，選擇時一定要把自己的財務狀況考慮進去，才能做出最好的決定。